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工作变更,处理401(k)的注意事项
#1
每次你换工作,你需要决定如何处理你的401(k)账户中的钱。 虽然您通常可以将钱留在前雇主的401(k)计划中,但也可以将您的退休储蓄转移到个人退休账户或新的401(k)计划中。以下是一些在离职时转换退休储蓄的建议。

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保持税收优惠

如果计划允许,您可以通过将账户余额转入IRA或将存款转移到新雇主的401(k)计划来维持您的401(k)计划的税收优惠。 但是,没有必要马上作出决定。 在大多数情况下,您可以将钱留在前雇主的401(k)计划中。 花一些时间找到另一个递延税(tax-deferred)的账户,以最优惠的价格获得您想要的投资选择。

2
直接移转资金

如果您决定要移转资金,您可以通过退休账户之间的直接转账,从而避免税收和罚金。 如果把账户的钱先发给您个人,将要被扣除20%的收入税。 如果您不将整个资金(包括预扣的20%),在60天内的转移到新的退休账户中,您将欠该笔资金的收入所得税。 如果您在55岁以下,还要附加10%的提前提款罚金。退休账户之间的直接转账可以避免扣缴税款和潜在费用的问题。

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寻找更好的投资选择

401(k)计划中投资方式的选择有限,通常是由雇主,计划主办人或顾问来决定的。虽然一些401(k)计划为参与者提供了好的投资选择,很多401(k)计划却充满了高收费的投资项目和不合理的收费。 个人退休账户(IRA)一般有更广泛的投资选择范围。 花一些时间来确定最适合的退休投资组合。 工作变更可以成为将资金转入更好的基金的机会。

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保持低成本

退休账户收取各种行政和管理费用,每个基金会按比例收取昂贵的管理费和其他杂费。 然而,现在越来越可能找到收费非常低的退休账户和投资计划。选择低收费的退休储蓄计划特别重要,因为您的退休储蓄投资是长期行为, 可能会在几十年内都要支付这些杂费。 支付较低的费用意味着更多的投资回报。

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注意归属权(vesting)的时间限制

在您获得归属权之前,您拿不到雇主对您的401(k)帐户的贡献款。 一些401(k)计划给予即时归属权,而其他一些计划不会让您拿到所有公司的贡献款,直到您工作长达五到六年为止。 在作出换工作决定时,请注意归属权时间,确保您拿到所有的应有的退休金额。

6
注意需要等待的时间

您开始新工作的第一天可能无法加入401(k)计划。 有些雇主要求有等侯时间,才能开始在公司的退休计划里存钱。 请记住可以在新雇主提供的401(k)计划存钱的日期。在您符合公司的401(k)匹配款或其他贡献款资格之前,可能还有一个额外的等待期。

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考虑您的年龄

如果您在55岁或以后失去或离开工作,您将可以从您的401(k)计划中提款,而不需缴纳提前提款的10%的罚金。 但是,您的退休储蓄转为IRA时意味着您将需要等到59½以后才能免收提款罚款。 如果您需要在55岁至59岁之间使用退休金,请考虑将其继续保留在401(k)计划中。

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不要把公司的股票转入新账户

公司股票在雇主资助的401(k)计划中获得特殊税务待遇。 当公司股票从401(k)计划提款出来时,可以按长期资本利得税率征税,可能会低于您的普通所得税率。 但是如果公司股票转换到IRA (个人退休账户),当您从账户提款时升值部分将以普通所得税率征税。

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合并您的退休金帐户

您可能会在整个职业生涯中多次变更工作,所以可能会有多个不同雇主的401(k)个帐户。 跟踪多个账户并确保合理的多样化投资可能很困难和耗时。 考虑开设一个IRA,您每次更换工作时都把资金转移进去。 这样可以使您的资金更容易管理, 而且如果您在一家金融机构保持很大的储蓄余额,您可能有资格获得低费用或其他好处。

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不要兑现为现金

当您变更工作时,从退休账户提出一大笔现款可能是很诱人的。 然而,在55岁之前提款会导致交纳收入所得税和10%的提前提款罚款。一名在25%税率阶层的30岁的工人如果兑现了1万美元的401(k)的余额,将会产生3500美元的税款和费用。 相反,将这笔钱转入另一个401(k)或IRA里通常是免税的,并允许您的储蓄继续增值直到退休。
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