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领取社会安全福利/养老金(Social Security)之最全权威攻略
#1
据统计,在美国2/3的退休长者收入50%来自社安金,22%的人完全依靠它过日子。每一位在工作期间缴纳社会安全税达到一定额度的工作者,都会在退休时从政府那得到社会安全福利/养老金(社安金)。但社会福利会根据不同的工作和年龄等条件來计算,所以需要对社安金的運作及提取策略有所了解,並且要计算好社安金作为退休后的其中一个收入来源是否够用。

I. 领取社会安全养老金的资格

领取社会安全养老金的资格主要是两个,一个是积累的社会安全养老金的点数,另一个是年龄。社会安全养老金点数的积累来自纳税记录。在美国,每个工作的纳税人只要月收入不低于1160美元就可获得点数,收入增加,缴纳的社安税增加,积累的点数也随之增加,每年最多能积累4个点,达到40点后才能领到全额社会安全养老金,否则就会有折扣。那些没有积累过任何社会安全点数的人怎么办呢?如是货真价实的穷人,没任何其他收入和极少个人资产的话,养老则纯粹是国家买单,可以申请一个名为“补充社会安全金”的社安项目(Supplemental Social Security),它专门为没有或极低收入的人群设立,也包括没有收入的盲人和残疾人,后者领取社会安全金没有年龄上的限制。




II. 收入和年龄影响退休福利
在工作期间缴纳社会安全税,可以赚取社会安全福利的点数。凡是在1929年或之后出生,领取社安金的积点要达到40(工作10年)。目前看来,社会福利金能支撑到2033-34年左右就会出现比较大的漏洞,在那之前,估计国会会提出增加社会福利税(SS Tax)或者延长退休年龄的决定。社安金的数额主要受两个因素影响,一个是根据在工作生涯中的最高收入中35年平均來決定;再一个是退休年龄。

近些年,联邦法律规定的可领取社会安全养老金的年龄有不断提高的趋势。目前能享受全额养老金的年龄是67岁,但允许提前到62岁退休,只是社会安全养老金会减额发给,每提前一个月退休养老金会减发 0.56%。当然也可选择推迟退休,每推迟一个月退休时养老金会增发0.25%,最多可再推迟5年,年满72岁后退休者养老金不再增加。

退休年龄有几种情況:在1944年或更早之前出生,66岁是全额退休年龄(FullRetirement Age);在1943年至1960年间出生,退休年龄提高至67岁。(详细见下表)

领取全额社安金的年龄
出生年份
全额退休年龄(FRA)
1943年至1954年
66岁
1955年
66岁零2个月
1956年
66岁零4个月
1957年
66岁零6个月
1958年
66岁零8个月
1959年
66岁零10个月
1960年和之后
67岁
注意:任何一年1月1日出生的人应使用出生的前一年。

如果是提前退休,社安金会有所扣減。见下表
出生年份
全额福利退休年龄(FRA)
提前退休福利(全额百分比)
1943~1954
66
75%
1955~1959
66~67
71%~74%
1960和之后
67
70%

延迟退休会使社安金增加一定的百分比,百分比根据出生年齡而变化。例如,在1943年或之后出生,超过全額退休年龄,领取社安金的时间每推迟晚一年,政府保证福利每年递增8%。所以,不同年龄的选择,可以相差70%,例如66岁领取社会福利金额中位数是$1300/月,提前到62岁拿大约$1000/月,而推迟到70岁才领取就有$1700/月。


出生年份
全額福利退休年齡(FRA)
延迟退休福利(佔全额退休百分比)
1943~1954
66
132%
1955~1959
66~67
125%~131%
1960和之後
67
124%

注意:如果決定延迟退休,一定要在65岁时申请加入联邦医疗保险计划(Medicare)。如果不及時申請,保险费会更高。

III.社会安全金有什么特点

联邦政府发放的社会全养老金是美国工薪阶层养老的重要收入,也是美国社会福利的安全保障,它主要有以下特色。



特色1.

具备人寿保险功能: 美国社会安全金不仅保障工薪族在退休后能有基本的收入,也兼顾保障那些因受伤或生病而无法工作的人,他们可从社会安全金中的残疾者项目领取一些收入;另外如果一家之主过世了,他留下的孤儿寡母也可以通过领取社安金来渡难关。



特色2.

社安金通常伴随物价指数调涨



特色3.

社安金涵盖九成以上的是工薪族,1400万老人因领取社安金脱贫,若是没有社安养老金,美国65岁以上的老人中会有四年收入低于政府规定的贫困线标准。



特色4.

儿童也可以享受“养老金”。如果父亲或母亲过世,家中不到18岁的孩子可享受过世人员的社安金,照顾孩子的遗孀也同样有享受的资格。



特色5.

社安养老金金尤其造福女性退休者。美国大部分女性的收入比男性低,加之为照顾儿女很多成为全职妈妈,这使得社安养老金对于退休女性尤为重要。另外,夫妻中若领取社安养老金的人去世,配偶可继续领取过世配偶的社安金,这对于年长尤其是女性的生活是个不小的帮助。



对美国大多数退休人而言,社会安全金是养老金的一个重要来源,尤其是对中、低收入家庭,社会安全金在退休后收入中所占的比例较大,它是一种普及全美国公民的养老金计划,也是美国养老金计划的基石。



IV. 提取策略:



1. 新移民不要犯一个大错: 光顾眼前利益只拿现金工资可以不用交税,可是这样失业时没有失业金,工作之残时没有工伤保险,未来退休时拿不到社安金及老人医疗,得不偿失;

2. 每个人到62岁就可以开始领取社安金,因为提前提取,金额要打七到七五折;反之推迟提取的,可以有奖励,每推迟一年政府保证社安金增加8%,一直到最晚72岁,之后金额就不会改变,所以最迟也要72岁提取;

3. 根据2015年社安局的统计,66岁提取全额社安金支票平均金额是$1341/月,62岁提前提取的金额是$1005/月,70岁提取的是$1770/月,最低同最高之间差距70%,所以一定要注意提取之策略及时机;

4. 以目前提取速度来计算,虽然入不敷出,但是社会安全金应该可以付全额到2034年,之后支撑到2088年完全用光。不过政府应该在这之前就会有所动作以确保社安金之安全;


5. 例如去年底奥巴马政府就填补了两个很受欢迎的漏洞,包括申报后推迟策略(filed and suspended strategy),2016年4月30号之后就停止了;

6. 现在就快退休的童鞋,不要因为担心社安金入不敷出的问题就早早的62岁一到就申请,因为社安金还有二十年才会受到威胁。要考虑的是自己有没有预备其他退休金可用还是完全依赖社安金(没有其他选择),及家族的寿命历史,自己的身体健康情况来决定;

7. 一般来说,自己考虑能否活到82/83岁是一个决定的关键。要是低于这个年纪,就尽早提取社安金,62岁一到就开始提取;要是家族都有长寿史,而自己身体健康不错,那就推迟到70岁才提取,让社安金每年保证增加8%;

8. 为什么82/83岁是如此关键呢?让我们算一下: 假设66岁退休每年领取$24,000,如果提前在62岁时拿,打个75折,就是$18,000一年. 再假设每年2%通胀率,到66岁前每年都把全部社安金拿去投资,回报为6%,那么四年后的总投资额是$85,881。如果等到66岁时领取,社安金变成每年$25,978 ($24,000 加每年2% 通胀,四年).继续以投资回报为6%来算,那何时能打和?答案是21年,就是83岁时打和。也就是说,要是能活到83岁,就推迟领取比较合适。要是估计自己活不到83岁,就62岁时尽早提取社安金合算。根据保险业精算协会统计, 62岁老人有 50% 机会活到85岁,25% 机会活到92岁;


9. 社安金也可办理家庭福利,当伴侣其中一人正在领取社安金时,另一半如果符合以下条件也可以领取:年满或超过62岁的配偶;正在照顾16歲以下的子女或残疾子女的未滿62岁配偶;年满或超过62岁的离异配偶;未滿18岁子女;残障子女。离婚的也可以领取前配偶的50%福利金,条件是必须结婚〉10年,离婚〉2年,之后没有再婚,配偶再婚也没关系;

10. 沒有工作或收入较低的配偶有权得到退休伴侣全额社安金的一半。如果既符合领取自己社安金同时又符合领取配偶1/2福利资格时,如果配偶1/2福利高于自己的福利,可以选择较高的那个,並继续累积自己福利8%增长,延迟拿自己福利。

提取策略例子:
典型案例:Andy和Alice是一對夫妇,在Andy 66岁,Alice 63岁。Andy在66岁退休年龄时,可以拿到$2,500的退休福利,再过3年,Alice66岁时,Alice自己有$1,200社會安全福利。在Alice 66岁領取全額社安金时,她可以领取$1,200再加上配偶福利$50,共拿到$1,250。两人每月共拿到$3,750社安金,这是最普遍的选择,但并不是最佳策略。

Alice和Andy领取社安金时可以有更好的策略:就是申请有限福利(Restricted Benefits):Alice在66岁开始可以享受配偶福利。如果Alice选择在66岁时领取配偶福利$1250,而推迟提取自己的福利,在她70岁时,可以领取$1,534,加上Andy的$3750,每月共$4,084,比之前每月多$300.

反过来做的话,如果Alice 在63岁时提早领取打折有$960/月,Andy 那时66岁,他可以享受配偶福利,即Alice全额社安金的50%,就是1200X50%=$600/月,两人共$1560/月,同时他推迟自己的社安金($2500)每年有8% 递增,到他70岁时他的社安金就是$3300/月,两人共$4260,比第一个选择多了$500/月,挺有用的。

财务专家普遍认为,安享晚年大概需要退休前收入的70%到80%。对于一般工作者,社安金大約仅相当于退休前收入的20-30%,远远不够,还有必要拥有其他养老金、儲蓄和投资,才能放心。
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#2
看看你在美国退休后,每个月到底能拿到多少钱?

  在美国,正常的退休年龄是67岁,提前退休 是62岁。美国鼓励延迟退休,如果一个人选择在70岁或70岁以后退休,那么每个月能拿到132%的退休金。由于美国的退休制度具有一定的弹性,不少老人 选择延迟退休,生活中也常会见到不少老年人仍工作在各类服务行业、私人公司和政府部门中。
  美国的退休政策
  1提前退休
  一个人年满62岁就可以开始领退休金,但要打7折,每推迟一个月领取,打的折扣就少一些。
  2正常退休
  根据出生日期的不同,美国社会保障局(The United States Social Security Administration)设定了不同的“正常”退休年龄,比如:
  1937年和1937年以前出生者,退休年龄是65岁;
  1943年到1954年之间出生者,退休年龄是66岁;
  1960年和1960年以后出生者,退休年龄是67岁。
  在“正常”退休年龄内退休的人,可以领取全额退休金。
  3延迟退休
  在美国,人们选择延迟退休的理由很多,有的人是喜欢工作、愿意发挥余热,更多的人是为了多赚点钱,好让自己能过一个更安定、富足的晚年。
  选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能 获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果一个人的正常退休年龄是66岁,其选择在67岁退休,那么他每个月能拿到108%的退休金;如果其选择在70岁或70岁以后退休, 那么他每个月能拿到132%的退休金。
  这种以自愿为原则、渐进式的退休制度,让人们可以根据自身情况进行选择。而拉开档次的退休金获得比例,特别是对于延迟退休的奖励性收益,一定程度上鼓励了美国人延迟退休。
  美国劳工局(U.S. Department of Labor)的数据显示,2013年,65岁以上的美国男性之中有24%的人仍在工作,65岁以上的女性中有15%的人仍在工作。
  美国社会保障局(The United States Social Security Administration)的年度统计报告也显示了同样的情况。以男性数据为例,2000年时,有41.6%年满62岁的美国人选择申领退休金,到 2012年,这个比例下跌到37.2%;2000年时,有31.7%达到正常退休年龄的美国人开始申请退休金,到2012年,这个比例为31.5%。
  美国退休政策的由来及存在的问题
  美国现行的渐进式退休制度是1983年国会 通过的相关法律规定的,在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年,美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的 局面,预计到2033年,还将面临“社保破产”的窘境,为此美国也存在着是否要“提高退休年龄”的争论。
  美国国会参议院(United States Senate)财政委员会主席格拉斯利就曾经建议,将美国人的退休年龄提高到69岁。根据测算,如果将退休年龄推迟到68岁,将会为美国社保资金减少 18%的缺口;若是将退休年龄推迟到70岁,将为社保资金减少44%的缺口。
  但这同样也存在问题。不少人讽刺说,如果以牺牲安享晚年为代价,那么到时候很可能会出现“人没了,钱还在”的状况。而老年人不退休,也会影响到年轻人的工作机会。通常来说,年长的就业者丰富的工作经验和稳定的居住习惯更容易受到雇主的青睐。
  《华盛顿邮报》就曾援引劳工统计局(U.S. Bureau of Labor Statistics)的数据报导,自2008年金融危机引发的经济衰退开始以来,55岁以上的人参加工作的人数增加了310万,增幅达到12%;75岁 及以上的老人中参加工作的比例也在升高。相比之下,年龄在25岁到54岁之间的就业人数减少了650万,降幅为6.5%。
  [Image: timg?pa&quality=100&size=w4096&sec=14697...2406%2Ejpg]
  美国退休金知多少
  美国普通民众的退休金是社保退休福利(Social Security Retirement Benefits)。受雇于公司的话,个人需缴纳收入的6.20%的社保税,公司也需要缴纳同样的比例;如果是自雇,个人需缴纳12.40%的社保税。
  目前,美国的正常退休年龄是66岁,但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点,每1130美元收入算一点,但每年最多四点,这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求,也可以领取少量退休金;如果配偶死亡,配偶对方(必须到退休年龄)以及未成年的孩子将会享受社保。
  退休金如何计算(单位:美元)
  第一步:取收入最高的35年的年收入总和(经过通货膨胀调整的,1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多,社保局有每年的通货膨胀系数,最后统一换算成现值);如果没工作35年,就取所有工作年份的收入。
  第二步:将总收入除以35,再除以12得出平均月收入。
  第三步:计算正常退休年龄下的退休金(以2012年为例):头767折算90%,从767到4624区间算32%,之后是15%。
  比如某人平均月收入4762,那他的退休金就是:767× 0.9 +(4624 - 767)x 0.32 +(4762 - 4624) x 0.15 = 1945。
  再来看各收入阶层的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少:
  1最低薪金收入,如售货员,饭店服务员等,时薪8到10美元,假如平均月收入1400美元:
  工作10年的话,退休金是360美元;
  工作20年的话,退休金是701美元;
  工作35年以上,退休金是892美元。
  2一般收入,如办事员等,月薪2000美元到3000美元,假如平均月收入2500美元:
  工作10年的话,退休金是643美元;
  工作20年的话,退休金是902美元;
  工作35年以上,退休金是1245美元。
  3中等收入,如小学教师,记者等,年薪4万美元到5万美元,假如平均月收入3500美元:
  工作10年的话,退休金是765美元;
  工作20年的话,退休金是1084美元;
  工作35年以上,退休金是1565美元。
  4高薪收入,如职业白领等,年薪6万美元到10万美元,假如平均月收入6000美元:
  工作10年的话,退休金是993美元;
  工作20年的话,退休金是1542美元;
  工作35年以上,退休金是2131美元。
  5顶薪收入,如管理层等,超过11万美元的社保最高限,即平均月收入9166美元:
  工作10年的话,退休金是1283美元;
  工作20年的话,退休金是2017美元;
  工作35年以上,退休金是2605美元。
  如此看来,退休金的上限是每月2605美 元,现在美国人领取社保(2014年3月份)平均社保金是1185美元(这包括所有领取社保的人,大多数人是退休人员,他们平均退休金是1298)。如果 提前退休,最早在62岁可以领取,但只有全额的75%,以后会降到70%;如果延迟退休,退休金会涨,这里就不讨论了。
  美国退休金的双轨制
  联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保,他们有自己的退休金计划(pension),一般是按工作年限,一年累计1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均为基准,乘以累计值。如果工作35年,累计了70%,最高收入平均是6000美元每月,那么退休金就是4200美元,远大于社保的退休金。美国政府雇员总数有两千多万,占劳动力人口的15%,加上政府雇员中高薪的比例不少,造成两种制度下的退休金差距巨大,而一直被社会舆论批评。最近几年由于政府退休金开支越来越大,已经入不敷出,有些部门,如邮局已放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。
  401K退休计划
  除了社保外,美国还有401K或类似的计划,这种补充退休金计划,主要是自己存钱,国家对这部分收入暂时不征税(社保税和老年医疗税不能免),另外公司也可能存一部分。60岁后便可以取出来,但需要缴纳收入税,由于年老者的收入低,所以税率会变少。
  美国不少小型公司根本不提供401K,即使 提供401K计划的公司只有60%会给员工出点钱,常见的公司匹配是给员工工资的3%。但美国人能有钱投401K的不多,一般是往401K退休计划投入工 资的5%到7%。美国超过有1.56亿的劳工,只有5100万人往401K投钱。截至2012年9月底,401K计划总价值3万5千亿美元,相当于每人投 入6万美元。
  有统计显示,36%的有工作和退休的美国人所有的存款和投资(包括401K)不超过1000美元;56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2.5万美元,所以绝大多数美国人退休还是只靠政府的退休金。
  尽管美国的退休福利较好,但是退休的年龄偏高,有人说这是因为美国的社保基金入不敷出,而不得已采取的措施。然而,对个人而言,在65岁以上的年龄仍需在职场上打拼,也实在是一种无奈!
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