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美国如何准备退休计划
#1
多少钱退休好?

当然越多越好啰,这是绝大多数人的想法。现在美国退休需要150万美元,如果是10年后退休就需要200万,20年后需要270万,30年后需要360万。要累积这么一笔庞大的退休基金,只能通过尽早开始退休计划,以时间换空间,通过长时间的累积来达到目
标。喜欢储蓄,为将来存钱,是华人的一大美德.多数华人出于省税和养老的目的往401K、403B或个人退休帐户中放入最高限额。就退休计划来说,钱太多了未必是好事,未必是合算的事。今天省了许多的税,将来可能要交更高的税。除了交所得税外,还要交遗产税,这是其一。其二,就是一般工薪阶层而言,投入退休计划的钱多了,也就意味着退休前你能够支用的钱少了。而真正大头花钱的时期是退休前:买房子,子女教育基金,等等。

人们之所以往退休帐户中投入最大限额,最大原因是为了今天少交税。但长远一算,今天是省了一些税,到退休时要交更高的税。我有一个客户,夫妻都是35岁,税率31%,其个人401K帐户中已各自拥有5万美元,每人每年还往401K中放入1万美元。假设10%的年Return,30年后他们的401K中约可累积到450万。退休时采取保守的投资策略,年利息所得为5%,即每年能拿22万,要交的所得税比今天的税率还高。而且这450万的本还在,人去世后,首先要交40%的所得税,即去掉了180万,还剩下270万。若未作遗产规划,其子女有100万的遗产免税额,剩下的170万要交55%的遗产税,即93.5万,也就是说这450万遗产要交掉273.5万的税,传给子女的只有176.5万,大头献给山姆大叔了。

退休计划的各种选择

大体上说来退休计划有2大类﹕Qualified Plan 与Non-qualified Plan。前者能抵税,后者不能抵税。Qualified Plan 主要包括401K/ 403B 、传统IRA(个人退休账户)、SEPIRA 等,而Non-qualified Plan且则包括Roth IRA ,年金(Annuity)以及可以用作退休基金的人寿保险,Qualified计划可以抵税,但都有投入的上限限制,你不能无限制多放钱,而且不能搞区别对待(non-discriminating),合格的人都按一样的百分比来放钱。Non-qualified Plan不能抵税,但很多Non-qualified Plan没有放钱的上限,你想放多少就放多少(如年金)。不论QualifiedPlan还是Non-qualifiedPlan都有某些税上的好处,它们都可以延税,有些可以抵税,有些拿出来时不用交税(如RothIRA)。当然你也可以通过自己投资共同基金、股票或房地产来作退休基金,但那些作法可能享受不到税务上的好处。还有一些QualifiedPlan如DefinedBenefitPlan,可以享受高达10万、20万的抵税额,这种计划听起来很诱人,但对大部分人不合适。下面就具体讨论常用的几种退休计划。

A、401K﹕
大多数大中型企业公司都给员工提供401K计划。401K计划是员工自己作contribution的计划。员工志愿把年收入的最高15%,最多$18,000(2015年)投入401K。投入401K计划的钱可以抵税,年终报税时可以把投入401K的那部分减掉。很多雇主会给你一些 match,通常是你年收入6%的那部分给你50%的match,也就是给你3%的 freemoney。

如果你年薪10万,投$15,000在401K,雇主可能会给你$3,000 match。有些行业(如医院、学校)的match高,有的match低,也有些公司根本就没有match。对于工薪阶层,领W--2的人来说,401K是最常见的一种退休计划。第一,你可以抵税,用税前的钱买﹔第二,可以延税只要不拿出来就不用交税,第三,很多公司还给你match,如果你不参加,自然拿不到match。现在还有Roth401K的选项,就是你把税后的钱放在401K计划里面,这样就没有了第一个抵税的好处,但它的收益是永远不用交税的,而且公司一般也提供match。总结一下401K和Roth401K的区别就是一个是税前,一个是税后﹔一个拿出来要交税,另外一个拿出来时不用交税。究竟哪个更好呢?这个要因人而异,如果你在职业生涯的初期,预计未来的工资和税负会超过现在,而你的投资会在里面增长许多年,那我会建议选择Roth401K;如果你现在的收入很高,那么抵税对你来说更重要,就放401K。

医院、学校提供的退休计划403B,名称不一样,但与401K的规定差不多。

B、传统IRA﹕
有些公司不提供任何退休计划,有的IT从业人员作consultant,但领W-2表,雇主也没有退休计划,这部分人可以先开设一个传统IRA账户。每年可以投入$5,500,如果你年过50,则可以投入$6,500。投入传统IRA的钱与401K一样既可以抵税,也可以延税。夫妻双方一方工作,一方不工作,工作的一方也可以给不工作的配偶开设传统 IRA。若夫妻双方AGI(adjustedgrossincomes)少于$98,000,这$5,500也可以抵税。别看这每年$5,500,如果每年放$5,500,持之以恆30年,30年后也有约$62万(假设8%的回报率)。

C、SEP计划﹕
全名叫SimplifiedEmployeePension计划,主要是给自雇主业者(Self-employed),如小公司老板,或者领1099表的人准备的,有些人既领W2表,又领1099表,则1099表上的收入也可以拿来开设SEP。你可以把年淨收入的25拿去开设SEP,最多不能超过$5.3万(2015年)。举例说你是开业医生或 Independentconsultant,年收入$20万,去掉有关的Expenses,Social Security TaxMedicare Tax 等,你的淨收入是$15万,你可以拿出$30,000(15万x20%)来开设SEP,你报税的就按$12万(15万-3万)来报,这投入的SEP的$30,000不需要报税,如果你每年能往SEP中放进去$30,000,30年后大约能累积到$339万(假如8%的年回报率)。你可以考虑早退休,享受退休生活。

D、RothIRA﹕
RothIRA是近十几年才推出来的一种退休计划。它规定个人报税者年收入(AGI)少于$116,000联合报税者年收入(AGI)少于$183,000者可以另外开设一个RothIRA退休账户,每年可以投入$5,500,若年过50,则可以投入$6500。和Roth401K一样,投入RothIRA的钱不能抵税,但在投资过程中产生的收益退休以后拿出来时不用缴税。至于在传统IRA和RothIRA之间选哪个,可以参考上面对401K和
Roth401K的比较。如果你已有其它 Qualified退休计划,是否再开设RothIRA则要考虑家庭整体的财务规划,退休计划与子女教育基金的平衡以及目前的CashFlow,应咨询专业的财务计划人员。

E、年金﹕
年金(Annuity),也是一种退休计划,但一般人不太了解,年金不能抵税,但可以延税,放多少钱没有上限,这是年金的二大好处。放进年金的钱20年、30年,只要不拿出来不交税。可别小看延税,长期下来威力很大。举个简单的例子,你拿$10,000去投资,产生了$1,000的gain,若是在一般的共同基金中,这$1,000要交税,假设20%的税,你还有$800去再投资,若是在现金中这$1,000当年不用交税,这$1,000可以再投资,$1,000再投资产生的 gain当然比$800多。

年金主要有两种,一是固定年金(Fixed Annuity),保险公司保证每年给你至少3%的利息,也有可能达到5%、6%甚至7%,但一般不会达到10%。另一种是可变年金(VariableAnnuity),投在共同基金中。现在新型的可变年金可以实现跟着指数增长,而不会亏本,并在取钱时锁定最高值来拿。什么样的人应该开设年金呢﹖首先是那些退休计划开始得比较晚,靠抵税的退休计划(401K、SEP)不够累积足够的退休基金的人。第二,是那些有一大笔钱短期用不着的人,第三、是想早退休的人。

F、人寿保险﹕
人寿保险不是严格意义上的退休计划,但各种永久性保险(WL,UL,VUL,IUL)都有现金值,假以时日,10年,20年,可以累积一笔相当可观的现金值(取决于premium多少,时间长短以及回报率)。退休后可以通过 Withdraw或Loan的方式,把现金值的一部分或大部份拿出来,作为退休基金的一个补充。在人寿保险有效时,把现金值拿出来不用交税,若是借(Loan)则会有一些利息, 大概是在0.5-2%之
间。你过世了,保险公司赔你家人一笔钱﹔你活得好好的,可以把现金值拿出来用。

上述各种退休计划各有优缺点, Qualified计划可以抵税,但有放多少钱的限制,年金不能抵税,但放多少没有限制。只要是退休计划,都必须等到59岁半才能拿出来(有少数例外),人寿保险不是退休计划因而没有必须等到59岁半才能往外拿钱的限制。

不论是传统的IRA、Roth IRA、SEP都必须在4月15日以前开设,年金没有时间限制,人寿保险则是越早作越好,越早作越便宜,可以钱生钱时间更长。
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#2
美国人的退休年龄和退休金


美国的退休制度设计具有一定弹性,不少老人选择延迟退休,只要你还干得动、老板也愿意雇你。如果你在美国旅行,留心观察一下就会发现,旅游、餐饮等各类服务行业中都有不少老年人在工作。

美国的退休政策分三个层次
提前退休:年满62岁就可以开始领退休金,但要打7折,每推迟一个月领取,打的折扣就少一些。
正常退休:根据出生日期的不同,美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄,比如1937年和1937年以前出生者,退休年龄是65岁,1943年到1954年间出生者,退休年龄是66岁,1960年和1960年后出生的人,退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人,可以领取全额退休金。
延迟退休:选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁,你选择在67岁退休,那么你每个月能拿到108%的退休金,如果你选择在70岁或70岁以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金。
这种以自愿为原则、渐进式的退休制度设计,让人们可以根据自身情况进行选择,而拉开档次的退休金获得比例,特别是对于延迟退休的奖励性收益,一定程度上鼓励了美国人延迟退休。

在美国,人们选择延迟退休的理由很多,有的人是喜欢工作、愿意发挥余热,更多的人是为了多赚点钱,好让自己能过一个更安定、富足的晚年。美国劳工局的数据显示,2013年,65岁以上的美国男性之中有24%的人仍在工作,65岁以上的女性中有15%的人仍在工作。美国社会保障局的年度统计报告也显示了同样的情况。以男性数据为例,2000年时,有41.6%年满62岁的美国人选择申领退休金,到2012年,这个比例下跌到37.2%;2000年时,有31.7%达到正常退休年龄的美国人开始申请退休金,到2012年,这个比例为31.5%。

美国现行的渐进式退休制度是1983年国会通过的相关法律规定的,在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年,美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的局面,预计到2033年,还将面临“社保破产”的窘境,为此美国也存在着是否要“提高退休年龄”的争论。

美国国会参议院财政委员会主席格拉斯利就曾经建议,将美国人的退休年龄提高到69岁。根据测算,如果将退休年龄推迟到68岁,将会为美国社保资金减少18%的缺口,若是将退休年龄推迟到70岁,将为社保资金减少44%的缺口。
但这同样也存在问题。不少人讽刺说,如果以牺牲安享晚年为代价,那么到时候很可能会变成“人没了,钱还在”的状况。而老年人不退休,也会影响到年轻人的工作机会。通常来说,年长的就业者丰富的工作经验和稳定的居住习惯更容易受到雇主的青睐。《华盛顿邮报》就曾援引劳工统计局的数据报道,自2008年金融危机引发的经济衰退开始以来,55岁以上的人参加工作的人数增加了310万,增幅达到12%,在75岁及以上的老人中参加工作的比例也在升高。相比之下,年龄在25岁到54岁之间的就业人数减少了650万,降幅为6.5%。
在美国政府酝酿的解决社保资金缺口方案中,还有增税这一选项。但这将以拖累消费为代价,也不受选民欢迎。目前而言,美国政府还没有拿出最后的方案,仍在摸索之中。

美国退休金知多少
美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits (社保退休福利),平时工作要交社保税,个人交收入的6.20%,公司也交同样的比例,如果是自雇的话,个人要交12.40%。
美国现在正常退休年龄是66岁,但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点,每1130收入算一点,但每年最多四点,这样至少要工作十年。 如果配偶不工作或不符合工作年限要求,也可以领取少量退休金。如果配偶死亡,配偶对方(必须到退休年龄)以及未成年的孩子也会享受社保,那就不叫退休金 了。
退休金如何计算
第一步,取最高35年的年收入总和(经过通货膨胀调整的,1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多,社保局有每年的通货膨胀系数,最后统一换算成现值),如果没工作35年就取所有工作年份的收入。
第二步将总收入除以35,再除以12得出平均月收入。
第三步是计算正常退休年龄下的退休金(以2012年为例):头767折算90%,从767到4624区间算32%,之后是15%。比如某人平均月收入4762,那他的退休金就是:767× 0.9 + (4624 – 767) x 0.32 + (4762 – 4624) x 0.15 = 1945.
那么看各种收入段的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少:
1)底薪如售货员,饭店服务员等,时薪8到10元,假如平均月收入1400:
工作10年的话,退休金是360
工作20年的话,退休金是701
工作35年以上,退休金是892
2)一般收入如办事员等,月薪2000到3000,假如平均月收入2500:
工作10年的话,退休金是643
工作20年的话,退休金是902
工作35年以上,退休金是1245
3)全职工作中位数收入如小学教师,记者等,年薪四万到五万,假如平均月收入3500:
工作10年的话,退休金是765
工作20年的话,退休金是1084
工作35年以上,退休金是1565
4)高薪工作如职业白领等,年薪6万到10万,假如平均月收入6000:
工作10年的话,退休金是993
工作20年的话,退休金是1542
工作35年以上,退休金是2131
5)顶薪如管理层等,超过11万社保最高限,即平均月收入9166:
工作10年的话,退休金是1283
工作20年的话,退休金是2017
工作35年以上,退休金是2605
这样说退休金的上限是每月2605,现在美国人领取社保(2014年3月份)平均社保金是1185(这包括所有领取社保的人,大多数人是退休人员,他们平均退休金是1298)。如果提前退休,最早在62岁可以领取,但只有全额的75%,以后会降到70%,延迟退休有奖励,退休金会涨,这里就不讨论了。

美国的双轨制
联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保,他们有自己的退休金计划(pension),一般是按工作年限,一年累计1%到2%。 退休金按最高收入3年或5年平均为基准,乘以累计值。如果工作35年,累计了70%,最高收入平均是6000每月,那么退休金就是4200,远大于社保的 退休金。美国政府雇员总数是两千多万,占劳动力人口的15%,加上政府雇员中高薪的比例不少,造成退休金巨大的差距,一直被社会舆论批评。最近几年由于政 府退休金开支越来越大,已经入不敷出,有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

401K退休计划
除了社保外,美国还有401K或类似的计划,这种补充退休金计划,主要是自己存钱,国家对这部分收入暂时不征税(社保税和老年医疗税不能免),另外公司也 可能往里投点。到了60岁后可以取出来,但要交收入税,但老了收入低,税率会变少。美国不少小型公司根本不提供401K,即使提供401K计划的公司只有 60%给员工出点钱,常见的公司匹配是给员工工资的3%。但美国人能有钱投401K的不多,一般是往401K投工资的5%到7%。美国超过1.56亿的劳 工,只有5100万往401K投钱,截至2012年九月底,401K计划总价值3万5千亿美元,相当于每人6万美元(参加的人平均,如果算所有工作的,大 约2万2).
有统计显示36%的有工作的和退休的美国人所有存款和投资(包括401K)不超过一千块钱,同时56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2万5,所以绝大多数美国人退休还只靠政府的退休金。盖洛普最近的民意调查显示美国人最大的担忧就是退不起休,占59%。
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#3
美国正常退休的退休年龄是67岁,提前退休是62岁。美国鼓励延迟退休,如果你选择在70岁或70岁以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金。

美国的退休制度设计具有一定弹性,不少老人选择延迟退休,只要你还干得动、老板也愿意雇你。如果你在美国旅行,留心观察一下就会发现,旅游、餐饮等各类服务行业中都有不少老年人在工作。

美国的退休政策分三个层次

提前退休:

年满62岁就可以开始领退休金,但要打7折,每推迟一个月领取,打的折扣就少一些。

正常退休:

根据出生日期的不同,美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄,比如1937年和1937年以前出生者,退休年龄是65岁,1943年到1954年间出生者,退休年龄是66岁,1960年和1960年后出生的人,退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人,可以领取全额退休金。

延迟退休:

选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁,你选择在67岁退休,那么你每个月能拿到108%的退休金,如果你选择在70岁或70岁以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金。
这种以自愿为原则、渐进式的退休制度设计,让人们可以根据自身情况进行选择,而拉开档次的退休金获得比例,特别是对于延迟退休的奖励性收益,一定程度上鼓励了美国人延迟退休。

在美国,人们选择延迟退休的理由很多,有的人是喜欢工作、愿意发挥余热,更多的人是为了多赚点钱,好让自己能过一个更安定、富足的晚年。美国劳工局的数据显示,2013年,65岁以上的美国男性之中有24%的人仍在工作,65岁以上的女性中有15%的人仍在工作。

美国现行的渐进式退休制度是1983年国会通过的相关法律规定的,在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年,美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的局面,预计到2033年,还将面临“社保破产”的窘境,为此美国也存在着是否要“提高退休年龄”的争论。

美国国会参议院财政委员会主席格拉斯利曾经建议,将美国人的退休年龄提高到69岁。根据测算,如果将退休年龄推迟到68岁,将会为美国社保资金减少18%的缺口,若是将退休年龄推迟到70岁,将为社保资金减少44%的缺口。
但这同样也存在问题。不少人讽刺说,如果以牺牲安享晚年为代价,那么到时候很可能会变成“人没了,钱还在”的状况。而老年人不退休,也会影响到年轻人的工作机会。

通常来说,年长的就业者丰富的工作经验和稳定的居住习惯更容易受到雇主的青睐。《华盛顿邮报》就曾援引劳工统计局的数据报道,自2008年金融危机引发的经济衰退开始以来,55岁以上的人参加工作的人数增加了310万,增幅达到12%,在75岁及以上的老人中参加工作的比例也在升高。相比之下,年龄在25岁到54岁之间的就业人数减少了650万,降幅为6.5%。

在美国政府酝酿的解决社保资金缺口方案中,还有增税这一选项。但这将以拖累消费为代价,也不受选民欢迎。目前而言,美国政府还没有拿出最后的方案,仍在摸索之中。

美国退休金知多少

美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits (社保退休福利),平时工作要交社保税,个人交收入的6.20%,公司也交同样的比例,如果是自雇的话,个人要交12.40%。

美国现在正常退休年龄是66岁,但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点,每1130收入算一点,但每年最多四点,这样至少要工作十年。 如果配偶不工作或不符合工作年限要求,也可以领取少量退休金。如果配偶死亡,配偶对方(必须到退休年龄)以及未成年的孩子也会享受社保,那就不叫退休金了。
退休金如何计算

第一步

取最高35年的年收入总和(经过通货膨胀调整的,1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多,社保局有每年的通货膨胀系数,最后统一换算成现值),如果没工作35年就取所有工作年份的收入。

第二步

将总收入除以35,再除以12得出平均月收入。

第三步

计算正常退休年龄下的退休金(以2012年为例):头767折算90%,从767到4624区间算32%,之后是15%。比如某人平均月收入4762,那他的退休金就是:767× 0.9 + (4624 - 767) x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945.
那么看各种收入段的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少
1
1)底薪如售货员,饭店服务员等,时薪8到10元,假如平均月收入1400:
工作10年的话,退休金是360
工作20年的话,退休金是701
工作35年以上,退休金是892
2
2)一般收入如办事员等,月薪2000到3000,假如平均月收入2500:
工作10年的话,退休金是643
工作20年的话,退休金是902
工作35年以上,退休金是1245
3
3)全职工作中位数收入如小学教师,记者等,年薪四万到五万,假如平均月收入3500:
工作10年的话,退休金是765
工作20年的话,退休金是1084
工作35年以上,退休金是1565
4
4)高薪工作如职业白领等,年薪6万到10万,假如平均月收入6000:
工作10年的话,退休金是993
工作20年的话,退休金是1542
工作35年以上,退休金是2131
5
5)顶薪如管理层等,超过11万社保最高限,即平均月收入9166:
工作10年的话,退休金是1283
工作20年的话,退休金是2017
工作35年以上,退休金是2605

这样说退休金的上限是每月2605,现在美国人领取社保(2014年3月份)平均社保金是1185(这包括所有领取社保的人,大多数人是退休人员,他们平均退休金是1298)。如果提前退休,最早在62岁可以领取,但只有全额的75%,以后会降到70%,延迟退休有奖励,退休金会涨,这里就不讨论了。

美国的双轨制

联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保,他们有自己的退休金计划(pension),一般是按工作年限,一年累计1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均为基准,乘以累计值。如果工作35年,累计了70%,最高收入平均是6000每月,那么退休金就是4200,远大于社保的退休金。
美国政府雇员总数是两千多万,占劳动力人口的15%,加上政府雇员中高薪的比例不少,造成退休金巨大的差距,一直被社会舆论批评。最近几年由于政 府退休金开支越来越大,已经入不敷出,有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

401K退休计划

除了社保外,美国还有401K或类似的计划,这种补充退休金计划,主要是自己存钱,国家对这部分收入暂时不征税(社保税和老年医疗税不能免),另外公司也 可能往里投点。到了60岁后可以取出来,但要交收入税,但老了收入低,税率会变少。美国不少小型公司根本不提供401K,即使提供401K计划的公司只有 60%给员工出点钱,常见的公司匹配是给员工工资的3%。但美国人能有钱投401K的不多,一般是往401K投工资的5%到7%。美国超过1.56亿的劳 工,只有5100万往401K投钱,截至2012年九月底,401K计划总价值3万5千亿美元,相当于每人6万美元(参加的人平均,如果算所有工作的,大 约2万2)。
有统计显示36%的有工作的和退休的美国人所有存款和投资(包括401K)不超过一千块钱,同时56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2万5,所以绝大多数美国人退休还只靠政府的退休金。盖洛普最近的民意调查显示美国人最大的担忧就是退不起休,占59%。

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