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有早些年移民到美国、现在早已退休了的'老侨'，有近几年才拿到美国'绿卡'或入籍美国取得公民身份、吃美国社会安全补助金的'新侨'，也有赴美探亲作短期逗留的'过路客'。在一起闲谈中，问得较多的问题是：你们的孩子是美国公民了吗-你们拿到美国绿卡了吗-拿了美国公民身份证了吗-谈得较多的话题是：美国老人福利如何如何的好，生活有保障、看病不要钱等。

在美国，老年人的福利政策确实比较完善，社会服务也比较到位。这里不仅有老人公寓和老年人活动中心这样的老年人服务设施，还有一系列老人福利政策规定，涉及到许多政府机构和事业部门，形成了全社会各个方面的合力来关爱老人，特别是医疗保险。老年人在这里，能享受到真正意义上的老有所养、老有所乐、老有所医、老有所护。这对於还未享受到美国老人福利的赴美'暂住'的中国老人来说，不得不是一个强烈的诱惑。他们当中的有些人就是花上几年的'不懈努力'、'钻天打洞'，千方百计地争取拿到美国的绿卡，进而入籍美国，申请美国的社会补助金，走进美国公民的养老世界，充分地享受美国政府给予老年人各种福利的优惠待遇，溶入美国老年人群体社会中去。我们并不想走那样一条养老的路。我们完全有条件立即申请美国绿卡，成为美国永久居住身份的居民，但我们无心这样做;美国的确是一个老人福利的天堂，但那一切并不都是属於我们的。不过，在言谈之中，了解到一些有关美国老人福利的政策规定，的确很人性，很优越，令人称道。这里，仅就我们'道听途说'的美国老人福利政策规定记叙如下：

申请享受美国老人福利的首要前提是，在美国的子女必须是入了美国籍的美国公民，自己必须是持有美国绿卡或获准移民入籍的人。
申请到美国绿卡的老年人，就可以办理类如国内身份证的'社会安全卡'。用这个体现个人独有信息的社会安全卡进而申办社会医疗保险，就可以享受美国的年满65岁老年人免费医疗的待遇。

美国老年人免费医疗的待遇，不仅是有病随时看医生一切费用由发证部门埋单，而且包括平时的定期体检和打各种预防针。在密比达老年人活动中心，就经常有身挂听诊器的医生和护士上门为老年人保健服务。

低收入和没有收入的老人可以申请社会安全补助金。社会安全补助金是联邦政府每月发给无收入或低收入人员的补助金符合下列条件之一的就可以申请：1)年满六十五岁的老人或任何年龄的盲人和伤残人员; 2)美国公民或绿卡持有者; 3)单身月收入低於500美元者或夫妻月收入低於800美元的; 4)银行资产单身不超过2000美元，夫妻不超过3000美元的。(各州的条件略有不同)

这些条件规定的对像是老年人个人，并不包括老年人的子女。所以，迈进这个领域的门槛并不算难。我们见到的绝大多数老人都已拿到丰厚的退休金或已享受到了美国的社会安全补助金。

如果享受到了美国的社会安全补助金，你不但每月可以得到好几百美元的生活补助金，而且可以享受到免费医疗或医疗补助。对於低收入的老人来说，免费医疗无疑是生活在美国的护身符。有了医疗补助，老人看医生、住院甚至买药就能省很多钱。

美国看病贵，买药更贵，这是世人不争的事实。美国老人福利政策规定，年过65岁的老人，看病基本上不掏钱，住院的费用也很少。买药，单身年收入低於15000美元，夫妻年收入低於20000美元，就可以申请福利药费补助卡。药费补助卡持有者每次到药店买医生开的处方药，自付5美元，余下的费用由发卡单位支付，这就使老人们没有了就医和买药的後顾之忧。

一般情况下，牙病的治疗是不包括在医疗补助优惠待遇里的。但有了福利药费补助卡，65岁以上的老人看牙可以享受百分之十五的优惠。
除此以外，在水电、燃气、交通、旅游和高龄护理等方面，美国也明确规定了一些免减费和发放特护费的优惠政策。

这难怪我们所接触的、在美国享受老人福利的华裔老人，个个红光满面，趾高气扬，多有几分自豪感和得意感。

在美国养老有哪些福利

首先要讲的是关于美国退休后收入的几个固定的来源

1. 退休后一个主要的收入来源是来自于政府每月给的社安金（Social Security Income）

美国的退休年龄从早退62岁，正常退休年龄66岁，晚退70岁。如果在美国有累计十年（可以间断）的报税记录， 将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况每月从$845到每月$2640美金不等（这个金额会根据统计出来的通货膨胀率，每年有3%左右的增加）。

早退年龄62岁开始领取退休金，每月所领取的金额将是正常退休的75%。选择晚退年龄70岁开始领取社安金，每月可以领取正常退休年龄的132%。

2. 另外一个收入来源是公司，企业给与公司管理人员和全职员工设立的公司退休金账户 (Define ContributionPlan 如 401k和 Define Benefit Plan 如Pension)

公司设立的退休金账户主要的好处有三点：

a. 公司每年提供年收入3%-12%的补助或更高。公司每年会补助给公司管理者和员工年收入的3%-12%的补助。比如，员工每年收入在5万美元，公司将每年在员工的退休金账户中放入$1,500 到$6,000美元作为员工的退休后的收入来源。

b. 员工也可以选择把自己一部分的收入放在公司的退休金账户内。放进去的这部分钱是不用交当年的个人所得税的，并且投资获利也不需要交税。只有在退休后领取的时候按照退休后的税率交税。

c. 即使是出现公司倒闭或者换工作之类的情况发生，公司的退休金账户中的钱也不会有任何的损失。在遇到法律纠纷需要赔款时，这些钱是不会赔给别人的。这也是为什么很多医生选择在退休后2年才开始从401k里面领钱，因为有2年的追诉期，过了两年后没有被病人为2年前的医疗事故上诉的风险。

3. 第三个收入来源是个人的退休金账户（IRA， Roth IRA）

和公司的退休金账户相比。个人的退休金账户除了少了公司给的3%-12%的补助外，其它和公司给与的退休金账户一样享有 上述b 和 c 的福利。

4. 最后退休后的收入来源是年金

年金（Annuity）也是保险（Insurance）的一种，是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。
年金分为两种：
即期年金（Immediate Annuity）和 延后年金（deffer Annuity）。
先说即期年金是你把钱放进保险公司的年金账户的当年开始，保险公司会根据你的年龄每年从你放进去的金中付给你一定的 % payout ratio。比如：60多岁的payout ratio 每年6%左右，70岁每年7%左右。

即期年金的提领长度：

一种情况是付到过世，也就是说如果你的payout ratio是7%，你在买了这个合约后存活了10年，那么你只有拿回了本金的70%，如果你存活20年那么你就拿回了本金的140%，活的越久拿的越多。

另一种情况是保险公司的合约中有讲清楚你可以拿多少年，如果在这之前过世，余下的那几年就由你的Spouse或是孩子拿。比如：合约中的period certain 是30年，你的payout ratio是6%。那么在20年中总共可以拿到本金180%。如果在30年中你不幸去世，剩下那几年就由你的配偶或是子女拿。比较适合老夫少妻的组合。

还有一种情况是夫妻共买（join survival），拿到夫妻双方都过世为止。比如夫妻共保，payoutratio 7%，夫妻双方有一方在10年后过世，另一方在30年后过世，那么30年中这个家庭总共可以拿到本金 7% x 30=210%。这个提取方式比较适合老夫少妻的组合。

即期年金比较适合年纪大的人（因为越是年纪大， Payoutratio就越高） 或是老夫少妻的组合。

延期年金是你把钱交给保险公司，保险公司保证你的本金每年有5%-7%的成长，但是保险公司规定你可以在规定的年限年后才可以从里面拿钱出来（一般是7到10年）。当你拿钱出来的时候，合约中会规定你一年最多可以拿多少个%（比如5% max withdraw）。

比如：10年前你放了20万在一个保险公司的年金中，每年成长5%,10年之后你可以从保单中每年提取本金+成长部分总和的5% （每年 $16000 左右）总共20年领完，20年中共领取了 $320,000.

延期年金比较适合还有10年就退休的人（52-57岁）。但不适合年纪已经超过66岁的人。

个人的年金需要注意的地方很多，其中最主要的几点按照重要性排列分别是：

a. 年金的合约长度。合约长度越长，你放进去的钱越难拿出来。举个列子：合约长度5 年 和合约长度为15年的年金比较。合约长度5年的年金，在合约签署后的5年就能从年金里面拿钱了。 15年的合约要等15年后才能从合约里拿钱，如果提早取钱会有很多罚款。所以在选择年金的时候合约长度一般选择5到10年之间的合约比较理想，10年以上的合约就需要慎重考虑了。

b. 到了合约期满了之后，每年最多可以从合约中取出的最大百分比是多少。有些年金的合约会在不醒目的地方标注4%。如果是4%，你在年金中的钱要通过25年才能全部拿出来。如果想缩短取钱的时间，你就会附上一定数量的罚款。

c. 本金每年的固定成长 – 合约每年的费用 = 合约中本金的实际成长。在选择购买年金时，要仔细看清这份年金的合约，了解上面列出的 a. b. c.中需要注意的地方。

5. 65岁之前有公司或是个人负责员工或是自己的医疗保障，65岁之后你的医疗保障的责任将会转给政府。在每月付很少的医疗保障费用后，您将会获得全世界最好的医疗保障体系之一的医疗保障。

值得注意的是65岁的时候一定要记得向政府申请，过了时间会有罚款，而且是终身的罚款。

另外一点是即使是全世界最好的医疗保障之一，美国的医疗保障中对于长期护理只有90天，超过90天是需要自己负担全部看护费的。

现在市场上有很多保险公司的人寿保险中是包含长期护理这个保障这个选项的，这个选项是可以帮助支付90天之后需要支付的长期护理费用的。 不过在购买这类保险的时候，需要看清楚合约中对于支付方式中是属于 1）自己先支付长期护理的费用然后通过把账单寄给保险公司，保险公司才会将你事先支付的费用打入到你的银行账户中的，还是2）保险公司先把你每月需要的长期护理费用打入到你的银行账户中。这两种方式。一般是2)的方式比较好一点，而且不会有保险公司不愿赔偿或只赔偿一部份的可能性。